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信用卡Min Pay利息全面睇
2024-07-12
WeLend 團隊
AI 理財資訊
信用卡是香港人消費時最常用的付款方式之一，各式各樣的信用卡推廣優惠、點數積分，一不小心就很容易會「使大咗」。當收到帳單的時候，相信有人會選擇還Min Pay。其實Min Pay利息計算是一個無底深洞，將你不知不覺間捲入債務漩渦。今次我們將為你全面剖析Min Pay利息計算的方法，教你妥善處理信用卡債務。
什麼是Min Pay？
Min Pay，全名為最低還款額（Minimum Payment），是信用卡公司要求持卡人每個月最少支付的金額。通常Min Pay是根據信用卡帳戶中未清償餘額的1%至3%來計算的。Min Pay可以讓持卡人在暫時無法清償全部餘額時，仍然能夠繼續使用信用卡，避免觸發逾期或罰息等費用。但Min Pay利息之高，有機會使持卡人陷入更深的債務困境，並損害個人信貸評級。
Min Pay利息如何計算？
Min Pay利息計算方法為複息計算。複息是指在一個既定的時間內，利息將加到本金上，而在下一個計算期的利息就會基於新的本金來計算。
複息計算公式：
本利和 = 本金x（1+利率）時間
香港信用卡的實際年利率高達36%，如果每月只還Min Pay，欠款亦會越滾越大 。
以下是一個Min Pay利息計算的例子：
總結欠：港幣$ 100,000
信用卡實際年利率35.42%
| 詳情 | 每月只還最低還款額 |
| 預計清還所有結欠所需年期 | 24.9年 |
| 總還款額 | 港幣$ 351,804 |
| 總利息支出 | 港幣$ 251,804 |
- 假設持卡人每月依時於付款日或之前繳付最低還款額。
- 假設持卡人沒有新交易。
- 假設沒有年費和其他費用。
由以上例子可見，如果每月只還最低還款額，Min Pay利息可以是其總欠款的2.5倍，並需要用超過20年的還款期。除此之外，如果信用卡公司還有其它財務費用，例如信用卡年費，超額罰款等等，這些費用對於持卡人來說都是一筆財務負擔。
如何解決Min Pay利息越滾越大？
坊間有很多解決Min Pay利息越滾越大的方案，WeLend的結餘轉戶貸款是最佳選擇。
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產品比較
總結欠／借貸額：港幣100,000
| 詳情 | 每月只還最低付款額 | WeLend 結餘轉戶 | WeLend 私人貸款 |
| 預計清還所有結欠所需年期 | 24.91,2,3,4 | 4 | 4 |
| 總還款額 | $351,8041,2,3,4 | $113,8325 | $104,064 - $151,0566 |
| 總利息支出 | $251,8041,2,3,4 | $13,8325 | $4,064 - $51,0566 |
1. 信用卡實際年利率35.42%
2. 假設持卡人每月依時於付款日或之前繳付最低付款額
3. 假設持卡人沒有新交易
4. 假設沒有年費和其他費用
5. 以實際利率8.35%計算及約至整數
6. 每月供款額乃按實際利率1.99%-25.00% 計算
Min pay利息高昂，如果你正面對信用卡欠款問題，積極解決問題是最好的辦法。及時還清信用卡欠款，不僅可以減少利息支出，還能改善及保持個人的信貸評級，為未來的財務規劃作準備。
只還Min Pay有什麼後果？
利息越滾越大：當持卡人只支付Min Pay 時，未償還的餘額將繼續產生利息。這意味著持卡人的債務將不斷增加，並需要支付更多Min Pay利息。這會使持卡人陷入無法擺脫的債務循環中，最壞的結果可能是導致破產，繼而影響個人聲譽。
財務壓力增加：隨著Min Pay利息的增加，持卡人可能會發現自己面臨著更大的財務壓力，影響日常現金流，最終影響自身的生活方式，包括個人日常開支、娛樂活動和儲蓄目標。如果遇上突發情況，如突發的醫療開支，持卡人將無法應付。
信貸評級（TU）下降：如果持卡人未按時支付最低還款額，其信用卡帳戶可能會被標記為逾期。這將對持卡人的信貸評級產生負面影響，並且可能會影響個人未來的信貸申請。一旦個人信貸評級下降，這將意味著未來申請、信用卡或其他信貸產品將變得更困難，並且可能需要支付更高利率。
其他有關Min Pay利息的常見問題
1. 如果連Min Pay都還不到，會有什麼後果？
- 罰息和逾期費用累積：銀行或信用卡公司可能會對未按時支付最低還款額的帳戶收取逾期費用和罰息，這些費用會隨著時間的推移而累積，使債務不斷叠加。
- 信貸評級受損：逾期支付或未能支付最低還款額可能會導致信貸評級下降，進而影響個人信貸記錄。這將對未來的借貸和信貸申請產生負面影響。
2. 還多於Min Pay，但不是一次性還清欠款，會不會較好？
還多過最低還款額可以減少持卡人的利息支出，但不能避免複息效應的累積。如果持卡人無法一次性還清全部欠款，可以選擇私人貸款計劃或清卡數結餘轉戶計劃，以減低只還Min Pay利息的支出。
*申請者須符合指定要求，實際情況或會因個別情況而有所不同。
#指按一般信用卡欠款的實際年利率36%及每月最低還款額1%計算。
^根據WeLend的私隱政策及收集個人資料聲明收集及使用有關資料。
**只適用於收到申請者的環聯信貸報告後計出報價的所需時間。申請者須符合指定要求，實際所需時間或會因個別情況而有所不同。
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*只適用於收到申請者的環聯信貸報告後計出報價的所需時間。申請者須符合指定要求，實際所需時間或會因個別情況而有所不同。
^網上確認貸款合約並完成最後資料核實及審批後，貸款即時以轉數快方式自動過戶，最後收款時間須按個別銀行安排而定。
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